Al solicitar $3 millones a 36 cuotas, un consumidor puede terminar pagando más de $5 millones en un crédito adquirido en una automotora.
Con el objetivo de orientar e informar a los consumidores que están evaluando la compra de un automóvil, la División de Consumo Financiero del Sernac realizó un estudio para informar el costo total de los créditos automotrices y de consumo, siendo estos últimos los más convenientes, ya que se determinó que el ahorro por el costo total puede superar el millón de pesos.
El llamado entonces fue a cotizar las alternativas, ya que se sabe que el crédito automotriz posee la ventaja de su rapidez de aprobación y el no aparecer en el boletín comercial, lo que no dificulta la obtención de otro crédito en paralelo, pero según estos resultados, no siempre es la opción más conveniente a la hora de comprar un auto.
El estudio se realizó en base a un crédito de consumo de $3.000.000 a 36 meses plazo. El Costo Total del Crédito (CTC) incluye el valor del seguro de desgravamen, los intereses y los costos operacionales.
La principal conclusión del estudio, es que no da lo mismo con qué modalidad financiar un crédito para la compra de un vehículo, pues un consumidor puede terminar pagando $1.340.152 adicionales, si toma el crédito automotor más caro ($5.127.336 en Mundo Crédito), a que si contratara el crédito de consumo más barato ($3.787.184 en el banco Bice).
La mayor diferencia en un mismo tipo de financiamiento se da en los créditos de consumo de la Banca, donde se cobra desde un mínimo de $3.787.184 (Banco Bice), hasta un máximo de $4.931.833 (Condell), lo que representa una diferencia de 30,2%.
La menor diferencia en un mismo tipo de financiamiento se da en los créditos de consumo de las Cajas de Compensación, que registran diferencias de hasta un 7,2%, con costos del crédito que van desde los $4.464.003 en Caja Los Andes, hasta los $4.786.236, constatados en la Caja Gabriela Mistral. De tales extremos se deduce una diferencia de $322.233.
En el caso de los créditos de consumo de las Cooperativas de Ahorro y Crédito, el costo varía entre los $3.821.652 en Cooperativa Capual, hasta los $4.566.471 en Coocretal, registrándose una diferencia de $744.819, lo que representa un 19,5% respecto del menor valor.
Sobre las recomendaciones, el director de Sernac Bío Bío, Juan Pablo Pinto, partió recordando que en el mercado existen unidades desde los $4 millones hasta los $25 millones, por lo que esto influirá notablemente en el escenario para el consumidor y la deuda contraída.
“Puede terminar pagando hasta un cuarto más de un crédito si lo toma directamente en la automotora”.
Pinto recomendó que lo primero es solicitar información para poder compararla con otras instituciones. A esto sumó analizar las regalías asociadas al crédito directo, como tasas preferenciales, pago de patentes o bonos asociados.
“Todo ojalá quede por escrito y que indique la vigencia de la promoción”.
También es relevante entender cuáles son las condiciones objetivas para la aprobación del crédito.
Otro tema es que el consumidor debe entender cuáles son las condiciones para prepagar o renegociar el crédito.
“Hoy no existen los créditos que no son prepagables, por lo que es importante contar con esa información en el origen”, planteó el director Sernac Bío Bío, Juan Pablo Pinto.
Por último, saber que con el crédito automotriz el vehículo queda en prenda hasta que se pague la totalidad de las cuotas, no ocurre así con el crédito de consumo.
En tanto, en el retail financiero, se evaluó el Costo Total del Crédito en CAT Administradora de Tarjeta de crédito (Cencosud), la que indicó ofrecer el producto crédito de consumo a un costo total del crédito de $4.556.546.
En financieras automotrices, el estudio detectó diferencias en el Costo Total del Crédito de hasta un 21% o $879.588, con valores que van desde los $4.247.748 en CrediAutos hasta los $5.127.336 en Mundo Crédito.
En el caso de los créditos automotrices de la Banca, el Costo Total del Crédito va desde los $4.041.360 en Scotiabank, hasta los $4.741.488 en Banco Falabella, lo que equivale a una diferencia de $700.128, es decir, un 17% más respecto del menor valor en este mercado.
Hasta el 12% del costo de un crédito automotor corresponde a los gastos operacionales, registrándose diferencias de hasta 569% (más de $500 mil) en este ítem.