Buscan regular el cobro al comercio por pago electrónico

Hoy, el comerciante o emprendedor debe pagar por cada transacción realizada con dinero plástico. Los desafíos son aumentar la competencia y sumar a las Pymes.

En condiciones de ser votado por la Sala quedó el proyecto que fija las tasas de intercambio máximas a ser cobradas por los emisores en el mercado de medios de pago a través de tarjetas de crédito, débito y prepago, el que cursa su primer trámite (ver detalles de la sesión).

Esto, luego de que los integrantes de la Comisión de Economía aprobaran la idea de legislar en su última sesión, después de analizar el contexto de la iniciativa de autoría de los miembros de esta instancia.

Hoy, cada vez que se usa una tarjeta, existe un titular de esta (tarjeta habiente o cliente) y el emisor de esta, por el lado de la compra. Desde la venta, se considera el comercio (entrega el bien o servicio) y a la empresa que brinda los servicios tecnológicos para permitir que el comercio reciba pagos con tarjeta. Para ser un emisor de tarjeta autorizado, se debe pagar por una licencia emisor en un modelo de franquicia. Y para brindar servicios de recaudación a comercios, se debe contar con una licencia adquirente, también en un modelo de franquicia.

La franquicia da derecho al adquirente a realizar un “descuento al comercio” antes de entregar los fondos de las operaciones autorizadas; mientras que la franquicia del emisor da derecho a recibir un valor por operación, que recibe el nombre de “tasa de intercambio” y se descuenta de los fondos que recibe el adquirente antes de realizar la entrega al comercio.

Los legisladores hicieron ver la pertinencia de “bajar las tasas de intercambio, que en rigor corresponde a lo que debe cancelar una empresa para que sus clientes paguen de manera electrónica, es decir, usando con algún tipo de tarjeta”. Esto se habría transformado en un problema importante para los pequeños y medianos locatarios que deben asumir dicho costo, problema que se ha visto acentuado con la actual crisis económica, se estableció en la comisión de Economía.

El director de Ingeniería en Administración de Empresas de la Unab, José Navarrete, recordó que el mercado de las tarjetas bancarias ha tenido cambios profundos en el último período, pasando de un modelo de tres partes, a un modelo de cuatro partes. “Este último modelo incluye al emisor de la tarjeta, pero a nivel de marca, Master, Visa, etc. En el modelo anterior, el costo estaba contenido en la comisión cobrada por Transbank. En el modelo de cuatro partes, nace el concepto de tasa de intercambio o interchange fee”.

Desafíos

Para Navarrete, los desafíos pasan por fomentar la competencia. Por décadas, este mercado ha sido dominado por la empresa Transbank, creando un monopolio, en el que los comercios, sobre todo pequeños, no tienen mayor poder de negociación. Con los últimos cambios legales, por ejemplo, la portabilidad financiera, pasar a un modelo de 4 partes, así como la aparición de otros operadores, como Multicaja, hacen que este mercado sea más competitivo y, por ende, mejores las condiciones para los participantes.

La directora de Postgrados de la USS, Karin Bravo, sumó que es necesario mayor acceso para las Pymes a este sistema de pago, pues sencillamente, al no tenerlo, caen en el riesgo de “perder ventas” y la accesibilidad a estos plásticos a costos razonables para los consumidores.

“Este proyecto de ley beneficiará la competitividad para las Pymes, al acceder a un sistema de pago cada vez más utilizado, pero también debe evaluarse el costo de mantener estas tarjetas por parte de los consumidores”.